区块链助力科技险企降本增效

2020-04-29 18:00:36来源:申博太阳城官网直营作者:谭乐之

  □记者 谭乐之

  区块链技术被大家熟知,不过大多数人都将区块链理解为一种加密货币。对保险科技企业而言,区块链在降低交易成本、减少对可信度的质疑、提升可转让资产和保单流动性方面发挥巨大作用。

  提升健康险理赔流程

  事实上,区块链在保险科技上已有应用。近期,波士顿咨询发布的《携手区块链,保险科技企业引领行业技术革新》中,就对蚂蚁金服、众安保险通过区块链技术颠覆传统业务模型及IT架构进行了分析。

  根据以往经验,健康险的理赔处理可能耗时很长。然而,蚂蚁金服在2018年末推出了一个新的基于区块链的票据系统,极大地提升了流程的效率。

  简单来说,在该系统中,医院、蚂蚁服务后端、保险公司等利益相关方都以“共识节点(consensus node)”的形式接入区块链中,即时同步数据和信息流。共识节点的设计旨在确保多个参与方在网络中的高可靠性,即网络中的基本分布式“单元”,并遵照特定的协议或算法达成一致(或共识)。只要支持区块链的基础设施运行良好(即信号基站、Wi-Fi带宽、laaS云配置等),就可以在几秒钟内完成保险理赔的处理和验证。

  具体来看,在用户层,显示的是线下用户行为以及支付宝应用内的资金或理赔流。当患者前往医院时,只需携带已安装支付宝应用的智能手机。一旦患者完成治疗并付款,医院就会将电子发票开具至支付宝平台上的“发票管家”小程序,供患者即时查看。只需几次点击,同意保险条款和条件,理赔流程就会自动启动,患者将在约5秒内收到报销款项。

  在功能层,从医院的角度来看,防篡改的发票可以直接在区块链上生成并发布,无需担心验证过程是否可靠。验证结果可为支付宝所接受,并供其他共识节点进行信息同步。

  从蚂蚁区块链的角度来看,这就像一个链上客观中立的第三方,负责验证及同步必要的数据信息、连接重要的利益相关方。依赖于区块链本身不可篡改、可存证、可信流转的机制,蚂蚁区块链可充分消除该生态内其他参与方的信任顾虑。对于蚂蚁金服之外的各参与方来说,医疗票据流通过程中由于不信任而产生的交易摩擦、时间和人力成本得以充分降低,生态系统的多样性也将大大丰富。

  从保险公司的角度来看,共识节点旨在提升理赔效率。如果采用传统的线下运营模式,患者即便通过电子钱包完成支付,也仍然需要提交许多纸质理赔材料,与理赔专员见面,或前往保险公司在当地的线下门店,并至少等待10个工作日才能获得赔款,而这还仅仅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。如果在发票生成时就运用区块链进行跟踪同步的话,就可以用高效的自动化识别技术替代繁琐的核验流程。这样就可以从源头杜绝超标理赔、虚假理赔、发票欺诈等问题。只需等待患者同意和系统响应,即可立即进行理赔资金划拨。

  在基础构架层,区块链的性质决定了其有能力迅速执行和同步反欺诈指令。与此同时,基础架构层能确保区块链的安全性,并为网络中的所有数据提供存储。未来预计将产生越来越多、各种类别的数据,例如医院开具的电子处方、可转让的通证化保险资产等。而那时,需要确保基础架构层足够稳固可靠,避免因基础架构能力不足而可能导致的数据事故。

  区块链邂逅保险场景

  运用区块链技术,可以为保险公司带来哪些竞争优势?波士顿咨询认为,将区块链上的通证化与保险场景结合,可以实现用户体验提升、服务更顺畅、透明度更高、对接成本低、自动化比例提升、风控整合、价值链更长等多种优势。

  比如,在对接成本方面,随着越来越多的保险公司认可同一套通证协议,并在同类场景中运营业务,就越有可能形成真正的开放保险平台。保险公司不再需要通过不同渠道与不同的利益相关方进行沟通。“接入”通用的通证化网络将解决这一问题,从而节省大量对接成本。

  再如,在风控整合方面,基于相同的区块链网络和通证化协议,保险公司可以通过安全多方计算(SMPC)进行数据验证、分析和运算,从而运用AI驱动的风险合规模型提升风控水平。

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责任编辑:张田夏荫

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